Цифровизация банковского сектора России: проблемы и перспективы развития

Ивасенко А.Г., д-р экон. наук, профессор,

Баширова А.А., студентка

Сибирский университет потребительской кооперации

(СибУПК), г. Новосибирск, Россия

Аннотация. В статье рассматриваются основные тенденции и проблемы цифровизации банковского сектора России. Анализируется рейтинг цифровой зрелости российских банков-2024. Предложены рекомендации для преодоления текущих проблем и повышения уровня цифровой зрелости банковского сектора.

Ключевые слова: банковский сектор, цифровизация, уровень цифровой зрелости, проблемы, тенденции

Актуальность исследования цифровизации банковского сектора России обусловлена стремительным развитием технологий, которое трансформирует экономические процессы и модели взаимодействия участников финансового рынка. Банковская сфера, являясь наиболее восприимчивой к внедрению инноваций, становится флагманом цифровой трансформации.Цель исследования– выявитьосновные тенденции и проблемы цифровизации банковского сектора России, а также предложить рекомендации по их преодолению.

В таблице 1 представлен рейтинг цифровой зрелости российских банков за 2024 год. Методология рейтинга предполагает оценку 36 параметров, сгруппированных в три блока: представленность в интернете, цифровое продвижение и коммуникации, а также онлайн-продажи. Каждый из параметров оценивается по десятибалльной шкале, что обеспечивает высокую точность и объективность результатов. Общий балл рассчитывается как сумма оценок по всем параметрам, максимальное значение составляет 360 баллов [3, с. 64].

Таблица 1 – Рейтинг цифровой зрелости банков России – 2024 [4]

Согласно рейтингу цифровой зрелости российских банков за 2024 год, лидирующую позицию занимает Совкомбанк (315 баллов), опережая Т-Банк и Альфа-Банк (по 305 баллов). Совкомбанк занимает первое место в категории «представленность в интернете» и «продвижение», а Альфа-Банк лидирует по онлайн-продажам​. Отметим, что в 2023 голу лидером рейтинга был Т-банк с общим количеством баллов 310 [3, с. 65]. До эталонного значения в 360 баллов никто из Российских банков еще не приблизился, что свидетельствует все еще существующих резервах для повышения цифровой зрелости банковского сектора России, и указывает на необходимость дальнейших инвестиций в развитие цифровых технологий, оптимизацию онлайн-сервисов и укрепление стратегий цифровой трансформации.

По мнению Бубновой Ю.Б. и Ахмедовой К.А., российский банковский сектор демонстрирует значительное опережение ведущих экономик по уровню внедрения финансовых технологий. Так, Россия вошла в топ-10 стран с наиболее развитым цифровым банкингом, уступая лишь Китаю и Индии в части проникновения финтех-услуг[2, с. 176]. Это стало возможным благодаря существенным инвестициям крупнейших банков, таких как Сбербанк и Тинькофф, которые активно развивают экосистемы и внедряют цифровые продукты.Аналитики отмечают, что цифровизация ускоряется под влиянием внешних факторов, включая пандемию COVID-19, которая изменила предпочтения клиентов в пользу дистанционных услуг. По данным McKinsey, к 2021 году доля пользователей мобильного и интернет-банкинга в России составила 85%, что сопоставимо с показателями западноевропейских стран​[2, с. 177].

Документ «Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов»,одобренный Советом директоров Банка России, представляет собой стратегический план развития цифровизации финансового рынка, в котором выделены основные тенденции и проблемы цифровизации банковского сектора России [1] (таблица 2).

Таблица 2 – Основныетенденции цифровизации банковского сектора России[1, 3]

Несмотря на достигнутые успехи в цифровизации банковского сектора России, процесс внедрения инновационных технологий сталкивается с рядом серьезных проблем.Во-первых, наблюдается неравномерность внедрения технологий. Малые и средние банки ограничены в доступе к необходимым инвестициям, что приводит к усилению их отставания от лидеров рынка и снижению конкурентоспособности.Во-вторых, существует угроза кибератак и утечек данных, масштабы которых увеличиваются вместе с ростом объема цифровых операций, что требует значительных затрат на обеспечение информационной безопасности, внедрение передовых технологий защиты и мониторинга.В-третьих, в области правового регулирования остаются значительные пробелы, которые препятствуют масштабному внедрению таких инноваций, как цифровые валюты и биометрические технологии. Отсутствие гибкости в применении экспериментальных правовых режимов ограничивает возможности тестирования и быстрого запуска новых цифровых сервисов.Кроме того, межведомственное взаимодействие зачастую не соответствует требованиям современной цифровой среды, что замедляет согласование параметров и развитие кросс-отраслевых инфраструктурных решений[1].Наконец, ограничения в устойчивости финансовых технологий и недостаточное внимание к вопросам операционной надежности затрудняют создание полностью безопасной и конкурентоспособной цифровой экосистемы [1].

На основе анализа можно сделать вывод, что для успешной цифровизации банковского сектора необходимо:

-                  разработать программы государственной поддержки для малых и средних банков, включающие льготное кредитование и налоговые стимулы;

-                  усилить кибербезопасность через стандартизацию и внедрение передовых технологий;

-                  совершенствовать законодательную базу для ускоренного внедрения цифровых инноваций;

-                  активизировать взаимодействие банков с образовательными учреждениями для подготовки кадров, способных работать в условиях цифровой экономики.

Таким образом, достигнуты цели исследования: выявлены ключевые тенденции и проблемы цифровизации, предложены рекомендации, реализация которых позволит укрепить позиции банковского сектора в условиях цифровой трансформации.

Литература

1.  «Основные направления развития финансовых технологий на период 2025 - 2027 годов» (одобрены Советом директоров Банка России). [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/166399/onfintech_2025-27.pdf

2.  Бубнова Ю.Б., Ахмедова К.А. Цифровизация банковского сектора России: тенденции и проблемы // Инновационная экономика: информация, аналитика, прогнозы. 2023. №1. [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskogo-sektora-rossii-tendentsii-i-problemy (дата обращения: 25.11.2024).

3.  Голикова О.А. Цифровизация банковской отрасли: основные направления трансформации и современные тренды // ЭФО. 2024. №3 (11). [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-otrasli-osnovnye-napravleniya-transformatsii-i-sovremennye-trendy (дата обращения: 25.11.2024).

4.  Исследование «Цифровая зрелость розничных банков – 2024» [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL:   https://sdi360.ru/banks24